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加拿大、美国保险业者提供HIV感染者人寿保险

来源:Songyy 编辑:心同编辑 时间:2016-04-28 【投稿】 字体【

当HIV阳性者预期寿命延长时,保险业者开始视其为可控制的慢性疾病。在美加近期的改变中,我们看到了保险业者面对医疗实证、重新评估疾病风险性后所做的调整,不仅回应了消费者的需求,也开拓了业者的潜在市场,双边都有潜在利益。

加拿大、美国保险业者提供HIV感染者人寿保险

当HIV阳性者预期寿命延长时,保险业者开始视其为可控制的慢性疾病。在美加近期的改变中,我们看到了保险业者面对医疗实证、重新评估疾病风险性后所做的调整,不仅回应了消费者的需求,也开拓了业者的潜在市场,双边都有潜在利益。

总部在多伦多的宏利保险公司(Manulife)于4月22日宣布将会为对HIV感染患者提供人寿保险,成为加拿大首例,最高投保金额为200万元。

其在美国的子公司—在2004年被其并购的恒康金融(John Hancock Financial),也在4/22同步宣布接受HIV感染者的投保,这是美国第二家大保险公司做出这样的开放策略。在此之前,2015年年底,保德信集团 (Prudential Financial Inc.) 已率先开放,创美国首例。 2015年前,已知HIV感染身分者通常是无法投保人寿保险的。

宏利与恒康两家公司皆表示,HIV呈阳性反应的申请人,只要年龄介于30岁到65岁、符合特定条件,即可申请个人人寿保险,最高投保金额为200万元(在美国为美元、在加拿大为加币)。

在多伦多星报的报导中,宏利人寿提出的特定条件为:健康状况良好、接受医疗专业治疗遵从医嘱至少五年。波士顿环球报则报导,恒康公司表示,申请者必须处在“有利且稳定的临床病程”中,包括服用抗病毒药物且顺从性良好、没有免疫抑制情况或是其他慢性疾病等等。

然而,宏利人寿也表示,符合上述资格的HIV感染者,其保费仍会较未患有任何疾病的保户高,确切的费率随个案不同而异。

保险业者采纳医疗实证:感染HIV有如慢性病

长久以来,HIV感染者被拒于人寿保险给付之外。华盛顿倡议团体AIDS United 的理事长Michael Kaplan即表示:“身为感染者,面对数十年来一直被视为太具风险而无法参加保险,难免会有些许怨怼。”但现在这样的限制似乎逐渐打开,Kaplan说:“我们逐渐往对的地方走……我猜想会有越来越多的公司做出同样的决定。”

这样的开放与其说是人权观念普及造成的结果,不如说反应出医学进步带来的实证:感染HIV不再像80年代如同被宣判死刑,抗病毒药物的进展已使HIV感染者在适切医疗照顾下,健康状况可以被控制。

“保险公司的决策几乎都是基于资料数据,比如说接受药物治疗的存活率。”纽约保险资讯研究院的经济学家 Steven Weisbart 表示。 “这种疾病已经由致命终结者转变成慢性疾病,预期寿命大幅接近一般人。你已有足够的资料来评估这种状况下的风险。”

宏利人寿在受访中即表示,做出相关决策的原因,是他们已检视过加拿大HIV感染者的最新死亡率,以及长远的存活率,经过深入分析、对HIV感染者的个人风险有更深入了解后,才作出相关决定。恒康的保险部总裁Michael Doughty 也说 “治疗上的进步使我们能把我们重要的保险产品带给更多的人”

宏利在1940年代率先业界开放第一型糖尿病患者投保,这个保险决策的开放也与医学上的进步有关:自1921年胰岛素的发现后,治疗糖尿病逐渐发展出以胰岛素控制的疗法。

加拿大宏利行政总裁Marianne Harrison说:“宏利是第一间保险公司承保糖尿病患者,我们会延续那个传统,让75,000多名加拿大HIV感染者可购买人寿保险。这是公司研究及创新团队的工作成果,我们也跟美国子公司恒康金融的同事紧密合作。”

在美国,有超过120万人感染HIV,其中数十万人有接受药物治疗。要保条件开放后,预估新增十万到十五万人的潜在市场由恒康与保德信竞争。在加拿大,感染HIV人数则约有75000人。(Songyy 原标题:加拿大首例、美国第二例:保险业者提供HIV感染者人寿保险 译/阿上)